郭子源

　　先開戶、再銷戶、再另外開戶，以便賺取開戶福利？據媒體報道，隨著個人養老金制度在36個城市和地區啟動實施，一些不規范的市場行為有所冒頭。市場各方應共同努力，為個人養老金制度的落地實施創造良好市場環境。

　　銀行搶客戶，這是產生不規范行為的誘因。按照規定，如果參加個人養老金制度，用戶需要開立兩個賬戶，即個人養老金賬戶、個人養老金資金賬戶。由于這兩個賬戶可以在銀行一次性開立，“搶客戶”便成了部分銀行的經營任務，一些員工甚至背上了“沉重的指標”。壓力之下最容易出現花式營銷。近期，有些銀行推出了“開戶抽獎”活動，有些銀行推出了“開戶送紅包”活動，核心都是開戶返現金，金額通常在20元至100元不等。若活動合法合規，開展營銷本也無可厚非，但個別銀行卻玩起了文字游戲，引發用戶不滿。例如，廣告語宣稱“最高可抽數百元”，用戶實際上只抽到了幾塊錢，“最高”更像是個噱頭。

　　某些用戶薅羊毛，助長了不規范行為。有利潤空間就會有逐利行為，利潤越大，逐利行為往往越偏離正常軌道。反觀此次事件，一些“聰明”的用戶發現，由于多家銀行都推出了現金獎勵活動，那么可以先在一家銀行開戶、獲得相應的現金獎勵，然后銷戶，轉去另一家銀行開戶、再次獲得現金獎勵。部分用戶還在網絡平臺上發布所謂的“薅羊毛攻略”，引發了更多效仿，一定程度上增加了賬戶系統的負擔。

　　實際上，用戶并非不可變更賬戶，但變更的理由應該是“客觀使用需要”，而非基于“沖業績”或“薅羊毛”考量。根據《個人養老金實施辦法》，參加人辦理個人養老金資金賬戶變更時，應向原商業銀行提出，經信息平臺確認后，在新商業銀行開立新的個人養老金資金賬戶。目前，已有銀行在線上渠道開通了賬戶轉移功能，也有銀行暫時只支持線下網點辦理，用戶如果確有需要，可提前致電相關銀行進行咨詢。

　　更為重要的是，參加個人養老金制度，本就可以享受國家稅收優惠政策，用戶著實無需通過開戶來“薅羊毛”。《個人養老金實施辦法》明確，參加人可通過國家社會保險公共服務平臺等全國統一線上服務入口或商業銀行渠道，獲取享受稅收優惠政策的繳費憑證。此外，多款養老金融產品也可享受稅收優惠。例如，納入個人養老金資金賬戶的“特定養老儲蓄”產品可享受稅收遞延優惠，即在繳納個人所得稅前扣除，待領取時再繳納個人所得稅。

　　作為一項全新制度，個人養老金制度的落地實施需要良好市場環境。銀行在營銷時應充分尊重用戶的知情權、選擇權，不可為了爭搶客戶而“花樣百出”。用戶要端正態度，科學認識個人養老金制度，堅持正確使用相關賬戶，不宜“為了薅羊毛而開戶”。相關部門以及市場各方應持續加大宣講力度，把政策講清楚，把措施說明白，把這項利民政策更好地傳達到廣大用戶中去，滿足用戶的多元化養老需求。