城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，是由地方政府及相關部門指導保險公司運作的一種醫(yī)療保險。由于它具有價格低、保障高的特點，又與基本醫(yī)保緊密銜接，因此也被稱為“惠民保”。

　　緊密銜接醫(yī)保 北京普惠健康保上線

　　今年的北京普惠健康保昨天（11月1日）正式上線，這也是目前北京唯一一款可以使用醫(yī)保個人賬戶資金購買的保險產(chǎn)品。

　　北京普惠健康保由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局、北京銀保監(jiān)局指導監(jiān)督，六家保險公司共同承保，一年的保費是195元，最高300萬元保障額度。

　　北京市醫(yī)療保障局待遇保障處處長 楊菁：北京普惠健康保是由政府支持和監(jiān)管，是一款緊密銜接北京市基本醫(yī)療保險的商業(yè)補充醫(yī)療產(chǎn)品，具有極高的社會屬性。覆蓋范圍廣、價格低。

　　北京銀保監(jiān)局人身保險處處長 王丹：保障責任涵蓋醫(yī)保內(nèi)自付、醫(yī)保外自費和國內(nèi)外特藥，而且不限年齡，不限病史，充分體現(xiàn)了“人人可及的小支出大保障”普惠特性。

　　與去年相比，今年北京普惠健康保的覆蓋面，除了北京基本醫(yī)療保險參保人員外，還擴大到了新市民群體。

　　中國人壽財險北京分公司總經(jīng)理助理 馬軍：擁有北京市戶籍及北京市居住證人群，且投保了異地的基本醫(yī)療保障的北京市市民均可以參保。

　　此外，今年的北京普惠健康保可以使用醫(yī)保個人賬戶資金來購買，操作也很簡單。

　　人保財險北京分公司副總經(jīng)理 盧燕：首先關注北京普惠健康保微信公眾號，確認支付里有三種方式，點擊個人賬戶支付，用我的個賬余額進行支付就可以了。

　　多地推出“惠民保” 提高保障程度

　　據(jù)統(tǒng)計，到去年底，全國已有27個省份推出了200多款“惠民保”產(chǎn)品，參保總?cè)舜芜_1.4億。今年，不少城市的“惠民保”提高了保障范圍，將更多的新藥、特藥以及創(chuàng)新診療技術等納入了保障范疇。

　　據(jù)浙江銀保監(jiān)局統(tǒng)計，浙江全省今年“惠民保”參保人數(shù)接近3000萬，參保率達到53%。眾多參保人在醫(yī)保報銷之外，通過當?shù)氐摹盎菝癖！碑a(chǎn)品減輕了個人醫(yī)療負擔。

　　紹興市民 王秋英：想不到100塊錢保費，給我報銷了這么多。我出院的時候，直接給我們扣掉了。

　　紹興市醫(yī)保局規(guī)劃和醫(yī)藥管理處副處長 王偉紅：每6個住院病人有1個病人獲得了“越惠保”賠付，滿足了群眾不同層次的就醫(yī)需求，重點解決了醫(yī)保目錄外醫(yī)療費用的報銷。

　　包括廣東、江蘇、上海、北京等多個省市，今年的“惠民保”產(chǎn)品都進行了升級，有的擴大了參保群體，有的擴大了保障范圍，增加了可報銷的新藥特藥品種、創(chuàng)新療法等。

　　南京市醫(yī)療保障局待遇處處長 周建平：保障的力度也有所增強，包括參加“寧惠保”一期、二期，沒有獲得理賠的健康人群，這次在1.8萬元到2萬元責任段里面，增加20個百分點的報銷比例。

　　北京銀保監(jiān)局人身保險處處長 王丹：要不斷地根據(jù)實際經(jīng)營結(jié)果、醫(yī)保政策調(diào)整和醫(yī)療費用變化情況，動態(tài)調(diào)整保險責任和費率。同時及時將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械的應用納入保障范圍，支持醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，更快更好惠及百姓。

　　“惠民保”如何體現(xiàn)普惠性？

　　“惠民保”作為醫(yī)保的補充，普惠性是它最明顯的特點之一，也就是說它適合各類人群投保。“惠民保”產(chǎn)品的普惠性體現(xiàn)在哪些方面呢？

　　一般來說，商業(yè)保險產(chǎn)品在投保前，都要調(diào)查被保險人的健康狀況、年齡等，一些既往癥人群甚至會被商業(yè)保險拒之門外或者提高保費。而“惠民保”產(chǎn)品在這些方面則基本上沒有限制。

　　黑龍江省醫(yī)療保障局副局長 劉萬龍：不限年齡、健康狀況，即使有過疾病的人也可購買。既能報銷醫(yī)保內(nèi)費用，也能報銷目錄外的費用，還能報銷包括國內(nèi)特種藥械、海外特種藥械、罕見病。

　　中國平安集團副總經(jīng)理 黃寶新：商業(yè)健康保險一般來說，年齡越高收費越高，而且很多百萬醫(yī)療類產(chǎn)品或補充醫(yī)療類的產(chǎn)品，對于投保年齡和健康狀況都是有要求的。但北京普惠健康保不區(qū)分年齡、職業(yè)，統(tǒng)一定價，是真正的實惠。

　　據(jù)記者了解，目前各地“惠民保”產(chǎn)品的價格，基本上都在幾十元到一百多元的范圍內(nèi)。相對于百萬醫(yī)療險等商業(yè)保險要低很多。

　　在賠付方面，浙江、廣東等不少地區(qū)的“惠民保”產(chǎn)品都實現(xiàn)了直賠，北京等不少城市也在完善賠付的便利性。

　　中國平安集團副總經(jīng)理 黃寶新：我們目前在測試2023年，預計部分醫(yī)保內(nèi)的責任會開放直賠的方式，也就是在醫(yī)保報銷以后，普惠健康保會同步報銷，老百姓只需要支付醫(yī)保和普惠健康保報銷后剩余的部分，不需要墊付，流程更便捷，而且也減輕了老百姓的負擔。

　　讓“惠民保”產(chǎn)品長期可持續(xù)發(fā)展

　　保本微利是“惠民保”產(chǎn)品的監(jiān)管要求之一，經(jīng)過近三年的快速增長之后，未來是否能夠持續(xù)？專家表示，這還需要各地政府以及監(jiān)管部門的共同努力。

　　多名業(yè)內(nèi)專家表示，目前普惠保產(chǎn)品已經(jīng)積累了不少客戶，但是未來是否能夠持續(xù)增長，是一個考驗。同時，作為一款全新的保險產(chǎn)品，它的條款設計等也需要不斷完善。

　　中國社科院世界社保研究中心主任 鄭秉文：它源自于大數(shù)法則，一定要有一定的參保人數(shù)，這個參保人數(shù)是個基礎。如果參保人數(shù)下滑比較明顯，低保費、高保額這樣的商業(yè)保險是不可能支撐起來。

　　復旦大學金融研究院研究員 董希淼：各地處于探索階段，尚未經(jīng)歷完整的保險期間，在相關條款安排，特別是賠付條件設置等方面依據(jù)不足，尚無經(jīng)驗可以參照，還需進一步探索普惠性和商業(yè)性的平衡。

　　記者還了解到，為了提高“惠民保”產(chǎn)品的賠付效率，多個城市都在保證安全的前提下，向保險公司開放了部分醫(yī)保數(shù)據(jù)。同時，為了確保產(chǎn)品的普惠性，還加強了對結(jié)余資金的監(jiān)管。

　　北京市醫(yī)療保障局待遇保障處處長 楊菁：我們要求保司應賠盡賠，來體現(xiàn)產(chǎn)品的普惠性。同時對于保司當年資金運行也進行跟蹤，要求他們把運行資金按照階段性來進行滾存使用，也就說今年如果結(jié)余多了，滾到下一年，如果結(jié)余少了，通過幾年滾存來調(diào)劑使用，同時也會根據(jù)滾存的情況，來調(diào)劑調(diào)整保障水平。

　　（總臺央視記者 王雷 王瑄 杜雷鳴 張軍 江蘇臺 廣東臺 黑龍江臺 上海臺 紹興臺）