近日有媒體報道，外地一家早教機構關閉失聯，預付卡里剩余近萬元無法取出的寶媽不知如何維權。如今，美容美發、健身、洗浴、教育培訓等行業的“慣例”是由消費者預先充卡購買服務，經營者延后提供所約定服務。這種預付式消費合同形式可讓消費者享受打折優惠，但也存在著預收資金缺乏監管、服務質量難以保證的問題。那么，消費者應如何防范此類風險呢？

　　風險1

　　合同主體無資質

　　王某與一家美容醫院簽訂了服務合同，雙方約定，王某充值10萬元，此后刷卡消費可以在該醫院提供的美容手術中任意選擇。待王某消費6萬元后，該醫院醫療執業許可資質被吊銷。王某提起訴訟，認為該醫院已喪失了繼續履行合同的能力，無法再提供約定服務，要求退還剩余費用4萬元。法院經審理認為，雙方簽訂的服務合同是雙方真實意思表示，但現在雙方合約不具備履行條件，支持了王某的訴請。

　　法官提醒

　　《北京市單用途預付卡管理條例》（以下簡稱《條例》）第十二條規定，消費者享有下列權利：了解經營者備案及預收資金存管情況；向經營者全面了解預付卡所兌付的商品或者服務內容、數量和質量、價格和費用、有效期限、余額退回、風險警示、違約責任、爭議解決等信息；自主決定購買預付卡；了解預付卡使用情況、查詢消費記錄、余額等信息；法律、法規規定的其他權利。

　　預付式消費涉及餐飲、美容美發、健身、洗浴、教育培訓、旅游、購物等社會生活的各個領域，不同行業也需要相關從業資質方可執業。但實踐中，在美容、健身、教育培訓、旅游等行業中仍存在無資質上崗的情況，為消費者埋下安全隱患。因此，消費者在辦卡以及履行合同過程中，可以隨時要求了解經營者及其提供服務的人員從業資質情況，避免與不具備資質的經營者簽訂合同，或者從業人員無資質上崗情況，排除相應安全隱患。若經營者不具備相應資質導致雙方合約不具備履行條件，消費者可以要求退還卡內剩余費用。

　　除此之外，《條例》第十條還規定，經營者發行預付卡的，應當真實、全面、準確向消費者介紹預付卡購買、使用相關信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。特別是在涉及一些專業考試中，由于報名需要滿足一定條件，某些教育培訓機構在明知消費者不符合報考條件的情況下，仍與其簽訂培訓協議，導致消費者無法報名考試取得證書。甚至有部分培訓機構向消費者宣傳可以為不符合報名條件人員通過“渠道”提供代報名服務，最終因損害社會公共利益，導致合同被認定無效。因此，消費者在報考消防工程師、一級建筑師及其他資質考試時應事先了解相關考試的報名要求，判斷自身是否符合報名資質，切勿抱有僥幸心理輕信不實宣傳，導致合同無效得不償失。

　　風險2

　　以會員卡代替合同憑據

　　趙某在某醫美公司充值服務費6萬元，此后刷卡消費，由該公司為她提供醫療美容服務，但雙方未簽訂書面合同約定服務內容、服務標準。趙某在劃卡支付3萬元做了面部提拉手術后，認為效果不好，未達到雙方約定及其期待效果，要求該公司退還相應手術費用。法院經過審理認為，趙某未能提交證據佐證其術后效果與雙方約定不符，因此對其相應訴訟請求無法予以支持。

　　法官提醒

　　《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》第十四條規定，發卡企業或售卡企業應公示或向購卡人提供單用途卡章程，并應購卡人要求簽訂購卡協議。發卡企業或售卡企業應履行提示告知義務，確保購卡人知曉并認可單用途卡章程或協議內容。單用途卡章程和購卡協議應包括以下內容：單用途卡的名稱、種類和功能；單用途卡購買、充值、使用、退卡方式，記名卡還應包括掛失、轉讓方式；收費項目和標準；當事人的權利、義務；糾紛處理原則和違約責任；相關法律法規規章和規范性文件規定的其他事項。《條例》第十三條規定，經營者應當向消費者出具載明下列內容的憑據：雙方名稱或者姓名、聯系方式等；經營者收款賬戶信息、預收金額、支付方式、履約保證措施；兌付商品或者服務項目的內容、地點、數量、質量及兌付計算種類、收費標準、扣費方式；履行期限，以及經營場所自有或者租賃、租期；風險提示；贈送權益的使用范圍、條件及退款的處理方式；變更、中止、終止等情形預收款的處理方式；退款計算方法、渠道、手續費；掛失、補辦、轉讓方式；消費記錄、余額查詢方式；違約責任；解決爭議的方法。經營者與消費者簽訂載明本條前款規定內容的書面合同的，視為已經出具憑據。

　　實踐中，部分經營者在收取消費者預付款后，以會員卡、電子消費檔案等代替憑據或合同，消費者如果缺乏取證意識，則易在發生糾紛時無法對服務內容、服務標準等進行舉證，產生相應訴訟風險。因此，筆者建議消費者在辦卡時，要求與經營者簽訂合同，或要求其出具載明上述內容的憑據，確保發生糾紛后有據可依。

　　風險3

　　格式條款濫用

　　李某與某教育科技公司簽訂《輔導課程服務協議》，雙方約定，李某支付課時費25800元，該公司提供培訓服務，但“贈課不予折現、不予退費”。在履行部分合同后，李某還剩159課時未上，其中包括80課時贈課，該公司取消所有課程不再履行合同，致使李某剩余課時無法消費。因此，李某提起訴訟，要求退還剩余課時費。法院經審理認為，李某在購買課程時將付費課時和贈課統一作為購課的考量因素，贈課足以影響他作出簽約的意思表示，這種贈課實質上屬于教育機構的一種促銷手段，贈課的對價在訂立合同時已經包含在李某支付的課程費用中。雙方的服務協議是在App中簽訂的，用戶在輸入個人信息并支付課程費用后自動生成，該公司在訂立合同時并未與李某協商條款的內容，因此，合同中的退費條款應屬格式條款，該條款關于贈課不予折現、不予退費的約定屬于不合理減輕公司責任、限制李某主要權利的情形，應屬無效，因此法院支持了李某要求退還剩余課時費的訴訟請求。

　　法官提醒

　　民法典第四百九十六條第二款規定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，致使對方沒有注意或者理解與其有重大利害關系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內容。第四百九十七條規定，提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責任、加重對方責任、限制對方主要權利的，該格式條款無效；提供格式條款一方排除對方主要權利的，該格式條款無效。《條例》第十五條規定，經營者制定的格式條款、通知、聲明、店堂告示、消費者須知等不得包含概不退款、不補辦、解釋權歸經營者等對消費者不公平、不合理的規定。格式條款、通知、聲明、店堂告示、消費者須知等包含本條前款規定內容的，其內容無效。

　　合同訂立過程中，格式條款使用頻繁。消費者在辦卡時，對經營者提供的合同內容中有疑問的條款可以要求經營者予以說明，對民法典及上述《條例》規定的無效情形下的相應格式條款可向法院提請主張。

　　風險4

　　服務質量難保證

　　張某支付1萬元辦理健身卡，并與某體育公司簽訂了《游泳健身會所入會申請表》和《私人教練課程協議》。在合同履行過程中，該公司服務質量下降，原辦卡門店關閉，其他店離張某較遠且交通不便，導致他無法前往，張某因此起訴要求解除合同并退還剩余健身費。法院經審理認為，本案合同具有人身專屬性，該公司變更服務地點未經張某同意，張某要求解除合同并返還剩余健身費有合理理由，法院予以支持。

　　法官提醒

　　民法典第五百七十七條規定，當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。第五百六十三條規定，有下列情形之一的，當事人可以解除合同：因不可抗力致使不能實現合同目的；在履行期限屆滿前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務；當事人一方遲延履行主要債務，經催告后在合理期限內仍未履行；當事人一方遲延履行債務或者有其他違約行為致使不能實現合同目的；法律規定的其他情形。《條例》第十七條規定，符合下列情形之一，消費者要求退款的，經營者應當按照約定期限一次性退回預收款余額。沒有約定或者約定不明確的，應當自消費者提出退款要求之日起15日內退回：經營者未按照約定提供商品或者服務的；雙方協商一致的；法律規定可以解除合同的其他情形。

　　預付式消費具有預付性、連續性、長期性，消費者在訂立合同時，對經營者能否持續按照約定標準履行服務合同并不知情，消費者在實際接受服務前即支付對價，失去根據經營者履行的情況進行救濟的機會。實踐中，部分經營者在尚未簽訂合同或未收取費用時，利用與消費者之間的信息不對稱，通過在首次消費時提供高質量服務、打折優惠、口頭承諾、贈送項目等方式引導消費者辦卡、付費，但在長期服務行為中難以保持服務質量，出現降低服務標準、拖延服務日期，甚至減少服務項目、變更服務場所等不符合預付式消費合同約定的情形。因此，在合同履行過程中，如果經營者出現不符合合同約定的情形，構成違約，或違約導致合同目的無法實現的，消費者可以服務質量、服務方式等不符合約定為由主張解除合同并要求退還預付費。

　　風險5

　　預收資金缺乏監管

　　楊某辦理健身卡時支付了1萬元，其中8000元向該健身公司轉賬支付，剩余2000元因接待人員稱“現金支付打九折”，因此通過現金支付給對方1800元，健身公司未向楊某出具發票，該接待人員也未提供收據等支付憑證。但還未來得及消費，該健身房即關閉，楊某起訴要求退還全部健身費。法院經審理認為，楊某未就現金支付的1800元提交發票、蓋有公章的收據或轉賬記錄等證據佐證，因此法院僅對轉賬支付8000元的訴訟請求予以支持。

　　法官提醒

　　《條例》第十三條規定，經營者應當向消費者出具載明經營者收款賬戶信息、預收金額、支付方式、履約保證措施的憑據。

　　實踐中，消費者可能因出于信任，根據經營者的指示向其口頭指定的賬戶支付少則幾百，多則數十萬元的資金，但該賬戶可能是經營負責人或財務人員的個人賬戶，也可能是某個加盟商賬戶，甚至是與經營者完全不相關主體的賬戶，給消費者維權造成困難。因此，消費者在辦卡時，應當盡量向訂立合同的主體以轉賬方式支付服務費，并且留好轉賬憑證、發票等證據。

　　對于部分經營者來說，還存在預付資金管理混亂問題。《條例》第二十二條規定，本市建立預付卡預收資金存管制度。實行資金存管的行業、納入存管管理的經營者范圍計算、資金存管的要求、資金支取方式等的具體辦法，由市行業主管部門會同地方金融監管部門制定并報市人民政府批準后向社會公布。納入存管管理的經營者應當在存管銀行開立預付卡預收資金專用存管賬戶，將符合規定要求的預收資金存入專用存管賬戶并按照規定方式支取。

　　經營者收到消費者的預付資金后，本應用于為消費者提供后續服務的預付款，實現專款專用。但部分經營者收到預付資金后出現挪用、濫用情形，甚至在資不抵債時跑路。在《條例》實施后，有商場設立了代收預付服務費進行管理的制度，從資金管理層面對經營者進行了約束，為消費者選擇服務時增加了一個信任維度。因此，在辦卡時消費者可以選擇有相應監管賬戶的經營者，提高資金安全性。

　　（作者 張君斕 韓迪 單位：北京市朝陽區人民法院）