價(jià)格低、門檻低、保障高，一杯奶茶錢即可買到百萬元級別的補(bǔ)充醫(yī)療保障

　　“物美價(jià)廉” 的惠民保如何持續(xù)“惠民”？

　　閱讀提示

　　近年來，惠民保以其價(jià)格親民、參保門檻低、保障高等優(yōu)勢，在不少地方落地開花，受到越來越多市民的青睞。但參保人群年齡偏高、參保率較低等潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，引發(fā)市場對其可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)憂。想要持續(xù)“惠民”，惠民保需要進(jìn)一步提升產(chǎn)品吸引力和可及性。

　　“一年僅需88元，就可獲得超300萬元保障”“不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限健康狀況”……最近，多地陸續(xù)上線2023年度惠民保，引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　自2015年深圳市試點(diǎn)推出第一款惠民保類產(chǎn)品后，這類城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)便以其價(jià)格親民、參保門檻低、保障高等優(yōu)勢，在不少地方落地開花。推出之后，惠民保受到越來越多市民的青睞，“花一杯奶茶錢，就能買到一份百萬元級別的醫(yī)療保障，真香”。

　　不過，在惠民保高歌猛進(jìn)之時，參保人群年齡偏高、參保率較低、逆向選擇問題等潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，也日益引發(fā)市場對其可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)憂。

　　產(chǎn)品升級、保障加量

　　惠民保是由地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作、居民自愿參保的一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。“總的來說，惠民保的保障責(zé)任主要分為對基本醫(yī)保目錄內(nèi)自付費(fèi)用的保障，以及醫(yī)保目錄外的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保障。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來介紹說。

　　今年3月，該中心聯(lián)合圓心惠保發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，截至去年12月底，全國共上線246款惠民保產(chǎn)品，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模約320億元，總參保人次已達(dá)2.98億，覆蓋了29個省份、150多個地區(qū)。

　　記者梳理上海、深圳、成都等地上線的2023版惠民保產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，今年，這些地方普遍對產(chǎn)品進(jìn)行了迭代升級。

　　其中，2023年“滬惠保”保費(fèi)維持129元不變，保障升級，基礎(chǔ)免賠額從去年的2萬元/年降低至1.6萬元/年，國內(nèi)特定高額藥品增加至36種，覆蓋28種病癥，還能享受指定醫(yī)保外2種新冠藥品97折購藥權(quán)益。

　　成都“惠蓉保”在保持59元保費(fèi)不變的情況下，新增了全自費(fèi)海外特定高額藥品費(fèi)用保障；針對連續(xù)參保人員，醫(yī)保范圍內(nèi)個人自付醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)起付線降至8000元、醫(yī)保范圍外個人自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)起付線降低至1.3萬元；醫(yī)保范圍外個人自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例提升至30%。

　　深圳惠民保保費(fèi)雖從39元增至88元，但保障不斷升級，基本醫(yī)保二次報(bào)銷比例提高到80%，新增醫(yī)保目錄外住院、門診高額醫(yī)療費(fèi)用保障、罕見病高價(jià)自費(fèi)特效藥保障等保障。同時，免費(fèi)提供癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估等6項(xiàng)增值健康服務(wù)。

　　參保率低、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)高引擔(dān)憂

　　作為一項(xiàng)普惠性醫(yī)保產(chǎn)品，惠民保備受歡迎。前不久，深圳市民張先生用醫(yī)保個人賬戶中的余額，為一家老小投保了惠民保，“老人小孩都能參保，直接走個人賬戶支付，每人88元，買一份補(bǔ)充醫(yī)療保障，方便、劃算又安心。”

　　然而，在保持強(qiáng)勁發(fā)展勢頭的同時，惠民保參保率不足、易引發(fā)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)等問題逐漸暴露，這些被視作其能否健康運(yùn)營的關(guān)鍵因素。

　　前述《報(bào)告》以公開過相關(guān)數(shù)據(jù)的86款產(chǎn)品為例進(jìn)行分析，所有產(chǎn)品參保率的均值為19.3%，其中51款產(chǎn)品的參保率在15%以下。另一份來自中再壽險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，2022年惠民保平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。

　　眾所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品遵從“大數(shù)法則”，只有參保人數(shù)足夠多、資金池足夠大時，才能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。有專業(yè)人士認(rèn)為，惠民保要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，參保率需達(dá)到70%以上才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。參保率不足，后繼可能乏力。

　　與此同時，不限既往癥史的低門檻，使得一些患病風(fēng)險(xiǎn)偏高的群體更愿意投保，無形中增加了惠民保的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

　　部分地區(qū)中老年參保群體占比偏大，增加了惠民保的賠付和運(yùn)營壓力。如，2022年天津惠民保參保人的平均年齡高達(dá)58歲；從2022年“滬惠保”賠付年齡情況分布來看，51歲以上年齡段群體占到總賠付的62%。

　　中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文曾撰文表示，惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠桿等特點(diǎn)，目前在賠付上可能存在兩個極端，一個是賠不出去，一個是賠穿底。

　　惠民保需吸引更多人群參保

　　“物美價(jià)廉”的惠民保如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是多方關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　2021年5月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，對保障方案制定、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性以及市場秩序等方面提出要求，明確指出要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、提供專業(yè)服務(wù)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

　　隨后，2022年初下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議報(bào)告的通知》強(qiáng)調(diào)，要保證城市定制醫(yī)療項(xiàng)目的可持續(xù)性。如增強(qiáng)參保人群黏性，確保項(xiàng)目長期可持續(xù)、穩(wěn)定參保群眾長期保障預(yù)期；通過開放基本醫(yī)保居民個人賬戶等方式吸引更多人群參保。

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、副院長孫潔表示，惠民保蓬勃發(fā)展的背后面臨著可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，其市場反響低于預(yù)期。她建議加大對惠民保的政策支持力度，加強(qiáng)部門聯(lián)動對惠民保提供支持，明確地方醫(yī)保局應(yīng)參與支持惠民保的健康可持續(xù)發(fā)展，同時對年輕群體關(guān)注度高的疾病提高賠付額度，以提升產(chǎn)品吸引力。

　　在進(jìn)一步提高惠民保的可及性和可持續(xù)性、增強(qiáng)群眾的投保和續(xù)保意愿方面，朱銘來認(rèn)為，有關(guān)部門應(yīng)探索多元化的籌資模式，建議以出臺政策文件的形式允許使用基本醫(yī)保個人賬戶余額為本人和家庭成員進(jìn)行繳費(fèi)，還應(yīng)打破現(xiàn)有的戶籍限制，將新市民納入承保范圍。（記者李丹青）